Jestem pewny, że spotkałeś się z terminem zdolność kredytowa. Jeśli znalazłeś się na tej stronie, to wierzę, że chciałbyś dowiedzieć się więcej szczegółów na ten temat.
Co więcej, jest to kluczowe zagadnienie dla osoby, która chcę wziąć pożyczkę lub kredyt.
Akceptacja Twojego wniosku w głównej mierze zależy od zdolności kredytowej, jaką posiadasz. Musisz wiedzieć, że składa się na nią kilka czynników, które dokładnie wyjaśnię Ci w dalszej części artykułu.
Dowiesz się jak obliczyć zdolność kredytową, jak użyć specjalnego kalkulatora, jak sprawdzić oraz zwiększyć zdolność kredytową.
Sprawdź, co dla Ciebie przygotowałem!
Czym jest zdolność kredytowa?
Jest to jeden z najważniejszych czynników, na który wierzyciel lub tradycyjny bank będzie zwracał uwagę przy rozpatrywaniu Twojego wniosku. Niezależnie, czy jest to chwilówka, czy kredyt hipoteczny.
Sprawdzając Twoją zdolność kredytową, trzy podstawowe uwarunkowania zostają przeanalizowane, a są to:
- dochód i wydatki,
- sytuacja osobista,
- historia płatności.
Oczywiście istnieją oferty pożyczek pozabankowych, które nie weryfikują tak dokładnie swoich klientów. Konkretne przykłady podam później.
Teraz skupmy się na wymienionych wyżej aspektach.
Zdolność kredytowa – jakie muszę mieć przychody?
Pożyczkodawca musi być pewny, że jako osoba zaciągająca zobowiązanie będziesz w stanie je spłacić. Właśnie dlatego Twoje dochody są analizowane. Weryfikowany jest Twój miesięczny dochód.
Pamiętaj!
Jeśli posiadasz płynność finansową i Twoje wydatki nie przekraczają miesięcznego budżetu, a środków wystarczy Ci na spłacanie miesięcznych rat lub pełnego zobowiązania w terminie, Twoja zdolność kredytowa rośnie.
Mając niespłacone zobowiązania, pożyczkodawca porówna Twój dochód do obecnego zadłużenia, oznacza to, że Twoja zdolność spadnie.
Bądź świadomy, że dla wierzyciela ważny będzie Twój przychód netto. Oznacza to weryfikacje wszystkich Twoich wydatków i odjęcie ich od dochodu miesięcznego netto.
W ten sposób firma pożyczkowa lub bank będzie w stanie określić, czy posiadasz fundusze na spłacenie długu.
Sytuacja osobista a zdolność kredytowa
Pewnie zastanawiasz się, co takie instytucje obchodzi Twoja sytuacja osobista, ale musisz wiedzieć, że z ich perspektywy ma ona duży wpływ na Twoją ekonomię.
Bycie właścicielem nieruchomości daje Ci duże plusy. Instytucje widzą, że dobrze sobie radzisz, a co więcej masz możliwość zastawienia nieruchomości pod hipotekę.
Bardzo prawdopodobne, że Twoja historia zatrudnienia zostanie przeanalizowana.
Zapytasz dlaczego?
Otóż, aby oszacować stabilność Twojego dochodu.
Wierzyciel może sprawdzić historię zatrudnienia z ostatnich 24 miesięcy. Jeśli miałeś dłuższą przerwę od pracy i byłeś bezrobotny, możesz mieć problemy z akceptacją wniosku.
Możesz się zdziwić, że nawet Twoja sytuacja rodzinna jest brana pod uwagę. Ma to znaczenie ze względu na domowy budżet i miesięczne wydatki przy konkretnym modelu rodziny.
Jeżeli jesteś w związku małżeńskim, to bardzo najprawdopodobniej Twój budżet jest zasilany przez dwie pensje, co korzystnie wpływa na zdolność kredytową.
Natomiast jeśli posiadasz dwójkę dzieci dla wierzyciela będzie to oznaczało, że masz większe miesięczne wydatki. Taka sytuacja również wpłynie na ocenę zdolności kredytowej.
Jak obliczyć zdolność kredytową – weryfikacja historii płatności
Tradycyjne banki są zobowiązane do sprawdzenia Twojej historii płatności w bazach dłużników bardzo dokładnie. Jeśli chodzi o firmy pożyczkowe, to wymagania nie są tak surowe.
Co dokładnie jest weryfikowane?
Historia BIK
Biuro Informacji Kredytowej posiada pozytywne, jak i negatywne informacje o Twoich spłatach.
Oczywistym jest, że instytucje pożyczkowe bardziej ufają osobom, które swoje zobowiązania spłacają na czas, niż tym, którzy mają negatywną historię w BIK lub nie ma o nich żadnych danych.
Historia w BIG i KRD
Kolejnym rejestrem jest Biuro Informacji Kredytowej oraz Krajowy Rejestr Dłużników. Dzieki tym bazom danych, pożyczkodawca dowiaduje się jak sumiennych płatnikiem jesteś.
Są tam notowane wszystkie opóźnienia płatności, nawet takie jak obonament telefoniczny. Takie szcegóły również mogą zaważyć na Twojej zdolności kreydtowej.
Wykorzystanie limitów bankowych
Kolejnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolnośc kreydtową jest wykorzystywanie limitów bankowych. Może to być znakiem ostrzegawczym dla pożyczkodawców.
Jak obliczyć zdolność kredytową – kalkulator
Kalkulator zdolności kredytowej w bankach jest oparty na specjalnych algorytmach, które mogą być zbyt skomplikowane do rozszyfrowane samemu. Dlatego skupimy się na bardziej podstawowych obliczeniach.
Zapisz ile zarabiasz netto – sprawdź dokładnie jakie masz miesięczne przychody. Jeśli składasz wniosek do banku weź pod uwagę tylko przychody z tytułu umowy o pracę, ponieważ inne mogą nie zostać zaakceptowane.
W instytucjach pozabankowych nie będzie to miało tak wielkiego znaczenia. Uwzględnij wtedy wszystkie przychodzące na konto środki.
Przelicz swoje wydatki – przeanalizuj miesięczne wydatki z ostatniego okresu, aby określić, na co wydajesz swoje środki. Warto być świadomym, na co wydajesz swój domowy budżet, przez co możesz oszczędzić pieniądze.
Oblicz budżet – odejmij swoje miesięczne wydatki od dochodów netto, a otrzymasz kwotę raty, którą możesz spłacić, jeśli złożysz wniosek do banku lub instytucji pozabankowej.
Pamiętaj o pozostałych czynnikach, które mają wpływ na Twoją zdolność kredytową. One wszystkie sumują się na zaakceptowanie Twojego wniosku.
